طريقة الاستخدام
- اختر طريقة احتساب الربح: نسبة ثابتة (Flat: الربح على كامل المبلغ طوال المدة) أو رصيد متناقص (الربح على الرصيد المتبقي فقط)، حسب ما يذكره عرض البنك.
- أدخل مبلغ التمويل ونسبة الربح السنوية كما في عرض البنك.
- أدخل مدة التمويل بالسنوات أو الأشهر.
- اختيارياً: أدخل راتبك لتعرف نسبة القسط منه.
- تظهر النتيجة فوراً مع جدول سداد تفصيلي لكل شهر.
معادلة النسبة الثابتة (Flat Rate)
إجمالي الربح = المبلغ × النسبة السنوية × عدد السنوات · القسط = (المبلغ + إجمالي الربح) ÷ عدد الأشهر
مثال: تمويل شخصي 100,000 ريال بنسبة ثابتة 4% لمدة 5 سنوات:
الربح = 100,000 × 0.04 × 5 = 20,000 ريال، والإجمالي 120,000 ريال، والقسط = 120,000 ÷ 60 = 2,000 ريال شهرياً.
معادلة الرصيد المتناقص
القسط = م × ن ÷ (1 − (1 + ن)−ش) حيث م: المبلغ، ن: النسبة الشهرية (السنوية ÷ 12)، ش: عدد الأشهر
مثال: المبلغ نفسه بنسبة متناقصة 4% لمدة 5 سنوات: النسبة الشهرية 0.333%، والقسط نحو 1,841.65 ريالاً، وإجمالي الربح نحو 10,499 ريالاً فقط، أي قرابة نصف تكلفة النسبة الثابتة.
النسبة الثابتة وما يعادلها فعلياً
لأن النسبة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، تكون تكلفتها الحقيقية قرابة ضعف رقمها المعلن. هذا الجدول لمدة 5 سنوات:
| النسبة الثابتة المعلنة | النسبة الفعلية التقريبية (APR) |
|---|---|
| 2% | 3.8% |
| 3% | 5.6% |
| 4% | 7.4% |
| 5% | 9.2% |
| 6% | 10.9% |
نصائح قبل أخذ التمويل
- قارن بين البنوك بالنسبة الفعلية (APR) لا بالنسبة المعلنة فقط؛ تُلزم ضوابط ساما الجهات الممولة بالإفصاح عنها قبل توقيع العقد.
- اسأل عن تكلفة السداد المبكر؛ ففي السعودية لا يتجاوز تعويض الممول تكلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية للسداد، محسوبة على الرصيد المتناقص، وفق ضوابط ساما.
- مدة التمويل الاستهلاكي في السعودية لا تتجاوز 60 شهراً حسب ضوابط ساما (عدا التمويل العقاري والبطاقات الائتمانية).
- المدة الأطول تخفّض القسط لكنها ترفع إجمالي الأرباح كثيراً.
الحاسبة تقديرية لأغراض التخطيط، وقد يختلف عرض البنك بسبب الرسوم والتأمين وطريقة التقريب. راجع عقد التمويل وجدول السداد الرسمي من البنك قبل التوقيع.